Usługi prawne dla osób fizycznych

Upadłość konsumencka i układ konsumencki 2025 – kompletny przewodnik dla osób fizycznych

Kto może ogłosić upadłość konsumencką w 2025 roku?

Aby ogłosić upadłość konsumencką wystarczy spełniać dwa kryteria określone w ustawie Prawo upadłościowe. Po pierwsze – musisz być osobą fizyczną nieprowadzącą działalności gospodarczej. Oznacza to, że w momencie składania wniosku nie możesz mieć wpisu w CEIDG ani prowadzić żadnej rejestrowanej działalności gospodarczej. Jeśli prowadziłeś JDG, musisz najpierw wyrejestrować działalność. Po drugie – musisz być niewypłacalny, czyli posiadać wymagalne zobowiązania, których nie jesteś w stanie regulować. Rodzaj długów nie ma znaczenia – mogą to być kredyty bankowe, chwilówki, zaległości w ZUS, alimenty, czynsz, rachunki za media czy długi wobec osób prywatnych. Nie ma minimalnej kwoty zadłużenia. Jeśli spełniasz te dwa warunki, sąd właściwie nie ma podstaw do nieuwzględnienia wniosku i powinien otworzyć postępowanie upadłościowe. To rozwiązanie jest dostępne dla każdego konsumenta, niezależnie od tego, czy posiada majątek, czy nie. Nawet osoby bezrobotne albo pobierające świadczenia socjalne mogą skutecznie przeprowadzić upadłość konsumencką.

Czy upadłość konsumencka zatrzymuje komornika i windykację?

Tak – i to jest jedna z największych i najszybszych ulg, jaką daje upadłość konsumencka. Z chwilą ogłoszenia upadłości konsumenckiej wszystkie postępowania egzekucyjne prowadzone przeciwko Tobą ulegają zawieszeniu, a następnie umorzeniu. Oznacza to, że od dnia publikacji obwieszczenia w Krajowym Rejestrze Zadłużonych żaden komornik nie może już zajmować Twojego wynagrodzenia, emerytury, rachunku bankowego, ruchomości ani nieruchomości. Kończą się również wszystkie telefony od windykatorów, pisma z firm windykacyjnych i wszelkie inne formy nacisku. Wszystkie postępowania egzekucyjne – zarówno sądowe, jak i administracyjne (ZUS, urząd skarbowy), zostają wstrzymane z mocy prawa. To natychmiastowa ochrona działa od pierwszego dnia po ogłoszeniu upadłości, co daje poczucie ogromnej ulgi i pozwala spokojnie przejść przez całe postępowanie. Upadłość konsumencka zatrzymuje komornika! Z chwilą otwarcia postępowania wszystkie egzekucje komornicze ulegają zawieszeniu. To natychmiastowa ulga i ochrona Twojego majątku.

Co zabierze syndyk w upadłości konsumenckiej?

Syndyk zajmuje i sprzedaje tylko te składniki majątku, które mają istotną wartość i wchodzą do masy upadłości. Zazwyczaj są to: nieruchomości (mieszkanie, dom, działka), samochody i inne pojazdy, wartościowe ruchomości (drogi sprzęt RTV/AGD, biżuteria, kolekcje). Przedmioty codziennego użytku, podstawowe wyposażenie domu, odzież, narzędzia niezbędne do pracy zawodowej, sprzęt medyczny – wszystko to pozostaje przy Tobie i nie podlega sprzedaży. Największą dolegliwością na tym etapie postępowania jest fakt, że syndyk, którego wyznacza sąd w postanowieniu o ogłoszeniu upadłości zajmuje część wynagrodzenia (jeśli jest to dopuszczalne prawem), a także musi sprzedać wszystkie wartościowe rzeczy należące do upadłego. W praktyce sprowadza się to do sprzedaży nieruchomości, pojazdów, wartościowych maszyn itp., a przedmioty codziennego użytku zazwyczaj nie podlegają sprzedaży. Jednakże ze środków uzyskanych z potrąceń i sprzedaży syndyk spłaca wierzycieli. Warto wiedzieć, że istnieje możliwość uzyskania środków na wynajem mieszkania przez okres do 24 miesięcy, co pomaga przejść przez najtrudniejszy okres.

Czy długi podatkowe można objąć upadłością konsumencką?

Tak – dług podatkowy powstały przed ogłoszeniem upadłości jest objęty postępowaniem upadłościowym. Upadłość pozwala rozłożyć, a nawet częściowo umorzyć zobowiązania wobec urzędu skarbowego czy ZUS, choć sposób ich zaspokajania może się w pewnych wypadkach różnić od siebie, ale co do zasady będą one objęte upadłością. Istotna jest data powstania tych zaległości, a nie ich podatkowy charakter. W praktyce oznacza to, że nawet zaległości podatkowe mogą zostać uporządkowane w ramach postępowania – z korzyścią dla dłużnika i z zachowaniem zasad uczciwości wobec wierzycieli.

Jaki jest plan spłaty wierzycieli w upadłości konsumenckiej?

Po zakończeniu likwidacji majątku przez syndyka sąd ustala plan spłaty wierzycieli. Wysokość miesięcznej raty jest dopasowana do Twoich realnych możliwości zarobkowych i sytuacji rodzinnej – sąd bierze pod uwagę dochody, koszty utrzymania, liczbę osób na utrzymaniu. Maksymalny okres planu spłaty wynosi 36 miesięcy, a w uzasadnionych przypadkach do 84 miesięcy. Najważniejsze jest to, że po wykonaniu planu spłaty (a w niektórych sytuacjach nawet wcześniej, gdy sąd uzna, że dłużnik znajduje się w szczególnie trudnej sytuacji) wszystkie pozostałe długi powstałe przed dniem ogłoszenia upadłości zostają umorzone. Oznacza to, że wychodzisz z postępowania z czystą kartą, bez żadnych zaległości sprzed ogłoszenia upadłości. Ostatnim etapem jest ustalenie przez sąd planu spłaty. Odrębnym postanowieniem sąd wyznacza dłużnikowi miesięczne raty w jakich powinien spłacać swoich wierzycieli. Wysokość tych rat sąd ustala na podstawie zdolności zarobkowych dłużnika, a ich liczba nie może przekroczyć 36, a w pewnych wypadkach 84 rat. Niezależnie jednak od ilości rat i wysokości spłaty jakiej dokonał dłużnik w tym czasie, jeżeli był uczciwą osobą, na końcu sąd oddłuża upadłego ze wszystkich długów jakie powstały przed dniem ogłoszenia upadłości. Sąd ustala wysokość rat na podstawie Twoich realnych zarobków. Najważniejsze – po wykonaniu planu spłaty (a czasem nawet wcześniej), sąd umarza wszystkie pozostałe długi. Odzyskujesz czystą kartę i spokój finansowy.

Czy po upadłości konsumenckiej można normalnie żyć i pracować?

Tak, upadłość konsumencka nie wprowadza żadnych ograniczeń w codziennym życiu. Możesz pracować na etacie, zmieniać pracę, wyjeżdżać za granicę, zakładać rodzinę. Jedynym ograniczeniem jest zakaz pełnienia funkcji w organach spółek kapitałowych przez 10 lat od umorzenia długów, ale nie dotyczy to zwykłego zatrudnienia ani prowadzenia jednoosobowej działalności gospodarczej po zakończeniu postępowania. Po prawomocnym umorzeniu długów nie ma żadnych przeszkód prawnych do normalnego funkcjonowania. Postępowanie upadłościowe jest rozbudowane i bywa skomplikowane, ale upadły ma wiele możliwości poprawienia swojej sytuacji (jak chociażby możliwość uzyskania środków na wynajem mieszkania przez okres do 24 miesięcy i wiele innych). Nasza kancelaria przeprowadziła do tej pory setki postępowań konsumenckich, posiadamy zatem wiedzę konieczną do wsparcia uczestników postępowania.

Czy upadłość konsumencka jest jawna?

Tak, informacja o ogłoszeniu upadłości konsumenckiej jest publikowana w Krajowym Rejestrze Zadłużonych i pozostaje tam widoczna przez 10 lat od dnia umorzenia długów. Każdy może sprawdzić tę informację w publicznym rejestrze. Aktualnie wszystkie postępowania przed sądem upadłościowym prowadzone są za pośrednictwem specjalnie zaprojektowanego przez ministerstwo sprawiedliwości portalu internetowego – Krajowego Rejestru Zadłużonych (KRZ). W tym portalu należy też złożyć wniosek, w innym wypadku sąd go nie rozpatrzy. Prawidłowo złożony wniosek umożliwia szybkie otwarcie postępowania upadłościowego.

Jak złożyć wniosek o upadłość konsumencką w 2025 roku?

Wniosek składa się wyłącznie elektronicznie przez portal Krajowy Rejestr Zadłużonych (KRZ). Nie ma już możliwości składania papierowego wniosku – musi być złożony online. Można to zrobić samodzielnie lub przez pełnomocnika. Kancelaria może przygotować i złożyć wniosek w Twoim imieniu, dbając o wszystkie formalności i terminy. Nasze usługi obejmują kompleksowe wsparcie, doradztwo oraz składanie wniosków o upadłość konsumencką, bez obaw o kwestie prawne i terminy postępowania. Jesteśmy tutaj po to, aby pomóc Ci pozbyć się problemów finansowych raz na zawsze i rozpocząć spokojne życie bez długów. Możemy złożyć w Twoim imieniu wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej bez obaw o kruczki prawne i terminy w postępowaniu.

Co to jest układ konsumencki i kiedy się opłaca?

Układ konsumencki to możliwość zawarcia umowy przez osobę fizyczną, która nie prowadzi działalności gospodarczej, w celu uregulowania swoich zobowiązań. Pozwala to dłużnikowi na większą kontrolę nad spłatą zadłużenia i zachowanie części majątku. Warto skorzystać z pomocy specjalistów, którzy pomogą w ocenie sytuacji i reprezentacji w postępowaniu. Konsument, czyli osoba fizyczna, która nie prowadzi działalności gospodarczej, ma nie tylko możliwość ogłoszenia upadłości. Przepisy Ustawy „Prawo upadłościowe” przewidują również możliwość zawarcia układu przez konsumenta. Można tego dokonać jedynie w postępowaniu o zawarcie układu na zgromadzeniu wierzycieli przez osobę fizyczną. Instytucja ta jest niezwykle rzadko stosowana, pomimo tego, że może przynieść spore korzyści. Co do zasady postępowanie o zatwierdzenie układu na zgromadzeniu wierzycieli przez osobę fizyczną ma takie same założenia jak inne postępowania restrukturyzacyjne. Ma na celu usystematyzowanie i umożliwienie dłużnikowi spłaty swoich zobowiązań oraz wyjście z długów. Postępowanie restrukturyzacyjne w przypadku konsumenta daje mu większą kontrolę nad całym postępowaniem, sposobem i terminem spłaty. Dzięki temu możliwe jest zachowanie pewnych składników majątku, przykładowo zachowanie domu i spłatę zobowiązań w ratach ze środków uzyskanych z innych źródeł jak praca, dodatkowe zatrudnienie lub sprzedaż części majątku, podczas gdy w przypadku upadłości syndyk miałby obowiązek sprzedaży wszystkich składników majątku dłużnika.

Czy w układzie konsumenckim można zachować mieszkanie lub samochód?

Tak, układ konsumencki daje dłużnikowi znacznie większą kontrolę nad majątkiem niż upadłość. Można zaproponować wierzycielom spłatę w ratach i zachować najważniejsze składniki majątku, na przykład dom, mieszkanie lub samochód (jeśli jest niezbędny do świadczenia usług lub dojazdów do pracy). Masz szansę zachować część swojego majątku, takiego jak dom, mieszkanie lub samochód. Postępowanie to jest otwierane przez sąd i (podobnie jak inne procedury restrukturyzacyjne) kończy się głosowaniem nad układem i musi zostać przez sąd zatwierdzone. Kolejnym podobieństwem do restrukturyzacji przedsiębiorstwa jest udział nadzorcy, który wspiera dłużnika w całej procedurze i wykonuje pewne czynności. Otworzenie postępowania restrukturyzacyjnego przez konsumenta nie zamyka mu drogi do ewentualnego ogłoszenia upadłości w przyszłości. Jeżeli nie dojdzie do zawarcia układu z wierzycielami dłużnik w dalszym ciągu może starać się o otworzenie postępowania upadłościowego.

Czy upadłość konsumencka umarza alimenty i kary sądowe?

Nie, alimenty, kary sądowe, grzywny administracyjne oraz niektóre inne należności publicznoprawne nie podlegają umorzeniu w upadłości konsumenckiej. Niezależnie jednak od ilości rat i wysokości spłaty jakiej dokonał dłużnik w tym czasie, jeżeli był uczciwą osobą, na końcu sąd oddłuża upadłego ze wszystkich długów jakie powstały przed dniem ogłoszenia upadłości – z wyjątkiem tych, które prawo wyraźnie wyłącza z umorzenia.

Czy można ogłosić upadłość konsumencką drugi raz?

Tak, ale nie wcześniej niż po upływie 10 lat od poprzedniego umorzenia długów. Informacja o ogłoszeniu upadłości konsumenckiej jest publikowana w Krajowym Rejestrze Zadłużonych i pozostaje widoczna przez 10 lat.

Czy po upadłości konsumenckiej można założyć działalność gospodarczą?

Tak, po prawomocnym umorzeniu długów nie ma żadnych przeszkód do założenia jednoosobowej działalności gospodarczej lub spółki. Upadłość konsumencka daje możliwość uporania się raz na zawsze z problemami finansowymi.

Ile kosztuje upadłość konsumencka w 2025 roku?

Opłata sądowa wynosi 30 zł. Dodatkowo występują koszty pełnomocnika, jeśli zdecydujesz się na pomoc prawną. Nasze usługi obejmują kompleksowe wsparcie, doradztwo oraz składanie wniosków o upadłość konsumencką, bez obaw o kwestie prawne i terminy postępowania.

Czy można dostać pieniądze na wynajem mieszkania w upadłości konsumenckiej?

Tak, sąd może przyznać środki na wynajem lokalu mieszkalnego na okres do 24 miesięcy ze środków masy upadłości.

Jak wygląda kontakt z syndykiem w upadłości konsumenckiej?

Syndyk kontaktuje się listownie i mailowo oraz przeprowadza inwentaryzację majątku. Kancelaria SORS może reprezentować klienta we wszystkich kontaktach z syndykiem i sądem.

Czy wierzyciel musi zgłosić wierzytelność w upadłości konsumenckiej?

Tak – wierzyciel ma 30 dni od dnia obwieszczenia o upadłości na zgłoszenie swoich wierzytelności syndykowi.